De Liability Shift is een specifiek type aansprakelijkheidsverschuiving binnen de betaalkaartindustrie, met name gerelateerd aan frauduleuze transacties met creditcards en debetkaarten. Deze verschuiving is nauw verbonden met de invoering van
EMV-technologie, ook wel bekend als chipkaarten.
Voor de invoering van EMV en de bijbehorende Liability Shift, lag de financiële verantwoordelijkheid voor frauduleuze transacties met magneetstripkaarten doorgaans bij de
kaartuitgever (issuer), zoals een bank die de creditcard uitgeeft. Zij moesten de kosten dragen in geval van fraude, bijvoorbeeld als een kaart gestolen was en er frauduleuze aankopen mee werden gedaan.
Wat houdt de EMV Liability Shift in?
Met de introductie van EMV-chipkaarten is de aansprakelijkheid voor bepaalde typen frauduleuze transacties verschoven van de
kaartuitgever (issuer) naar de
merchant (verkoper) of, in sommige gevallen, de
acquirer (de partij die de betalingen voor de merchant verwerkt).
Specifieke voorwaarden
-
Fraude type: de verschuiving geldt voornamelijk voor "card-present" fraude met nagemaakte of verloren/gestolen kaarten die gebruikt worden in een fysieke winkel. Het gaat dus niet om card-not-present fraude, zoals online transacties.
-
EMV-compliance: de verschuiving treedt in werking als de kaart een EMV-chip heeft, maar de merchant niet over de apparatuur beschikt om de chip te lezen. Met andere woorden, als de merchant de transactie verwerkt met de magneetstrip terwijl de kaart een chip had, dan verschuift de aansprakelijkheid naar de merchant. Als zowel de kaart als de terminal EMV-compatibel zijn en de transactie toch frauduleus blijkt, blijft de aansprakelijkheid meestal bij de issuer.
-
Datum van inwerkingtreding: de exacte datum van de Liability Shift verschilde per regio en kaartnetwerk (Visa, Mastercard, etc.). Ruim voor 2010 was in Europa deze verschuiving doorgevoerd. In de Verenigde Staten trad de verschuiving voor de meeste kaartnetwerken in werking op 1 oktober 2015. Voor geldautomaten (ATM's) en benzinepompen was dit later.
Waarom is de Liability Shift ingevoerd?
-
Bevorderen van EMV-adoptie: de Liability Shift was een sterke stimulans voor merchants om te investeren in EMV-compatibele betaalterminals. Door de financiële verantwoordelijkheid bij hen neer te leggen, werden ze aangemoedigd om de veiligere chiptechnologie te omarmen.
-
Verminderen van fraude: EMV-chipkaarten zijn veel veiliger dan magneetstripkaarten. Ze genereren een unieke code voor elke transactie, waardoor het veel moeilijker is om kaarten te klonen of te gebruiken na diefstal. De Liability Shift moest bijdragen aan een bredere acceptatie van EMV en zo de totale fraude in het betalingsverkeer verminderen.
Wat zijn de gevolgen van de Liability Shift?
Voor merchants
-
Grotere noodzaak om te investeren in EMV-compatibele apparatuur.
-
Potentieel hogere kosten bij fraude als ze niet EMV-compliant zijn.
-
Complexere procedures voor het afhandelen van frauduleuze transacties.
Voor issuers
-
Lagere kosten voor bepaalde typen kaartfraude.
-
Mogelijkheid om zich meer te focussen op andere fraudebestrijdingsmaatregelen.
Voor consumenten
-
Betere beveiliging van hun betaalgegevens.
-
In de meeste gevallen verandert er weinig aan de bescherming die zij genieten bij fraude.
Huidige situatie
-
EMV-adoptie: de Liability Shift heeft geleid tot een aanzienlijke toename van de EMV-adoptie, vooral in de Verenigde Staten die relatief laat waren.
-
Verschuiving naar online fraude: door de toegenomen beveiliging in fysieke winkels, is er een verschuiving zichtbaar naar card-not-present fraude, zoals online fraude. Criminelen richten zich op kanalen waar de beveiliging zwakker is.
-
Contactloos betalen: contactloze betalingen, die vaak ook EMV-technologie gebruiken, winnen aan populariteit. De regels rond de Liability Shift kunnen hier iets anders liggen, afhankelijk van de transactiewaarde en het kaartnetwerk.
-
3-D Secure 2 (3DS2): Voor online transacties wordt 3DS2 steeds belangrijker. Dit protocol voegt een extra authenticatielaag toe en kan de aansprakelijkheid voor online fraude weer naar de issuer verschuiven.
-
Tokenization: Tokenization, waarbij kaartgegevens worden vervangen door een unieke "token", wordt steeds vaker gebruikt om zowel online als offline transacties te beveiligen.
Training creditcards
Heights verzorgt een training die op alle aspecten van de acceptatie van creditcards ingaat. Met deze training krijgt u naast de theorie hoofdzakelijk praktische, direct toepasbare kennis overgedragen. U bent na deze training in staat om de creditcards op een veilige en verantwoorde manier in te zetten in uw bedrijf om uw conversie te verhogen en de kosten te verlagen. Meer informatie over de training creditcards.
